Časopis
ženských lékařů G Y N E K O L O G - www.gyne.cz
- email: redakce@gyne.cz
POJIŠTĚNÍ
ODPOVĚDNOSTI ZDRAVOTNÍKŮ A ZDRAVOTNICKÝCH ZAŘÍZENÍ
Insurance
responsibility of health care personal and health care facilities
D.Gracíková
Česká pojišťovna a.s.,
agentura Hradec Králové
Z tisku, televize i
novin se dovídáme stále častěji o trestních oznámeních podávaných na lékaře
a nejrůznější zdravotnická zařízení. Komplikace léčby, popřípadě
chybná rozhodnutí lékařů, mohou mít pro postižené na obou stranách velké
finanční důsledky. Požadované odškodné může přesahovat možnosti
jednotlivců i zdravotnických zařízení, kterým hrozí konkurzní řízení
nebo zadlužení na dlouhou dobu. V této souvislosti se do popředí dostává
otázka možnosti pojištění proti rizikům vycházejícím z činnosti lékařů
a zdravotnických pracovníků v České republice.
Obzvláště ohroženou
skupinou jsou gynekologové a porodníci, jejichž rozhodnutí v časové tísni
bez možnosti konsultace, může vést k úmrtí matky i plodu, nebo k jejich
invalidizaci vyžadující doživotní nákladnou péči.
Pojištění odpovědnosti při
výkonu povolání poskytuje většina pojišťoven v různém rozsahu.
Doporučuji si nabídky pojišťoven podrobně prostudovat a předejít zklamání,
ke kterému by mohlo dojít v případě, že by plnění neodpovídalo představám
lékaře, který si platí pojištění mnoho let aniž přesně věděl, jaká
rizika jeho pojištění zahrnuje.
Česká pojišťovna sjednává
pojištění odpovědnosti státních i nestátních zdravotnických zařízení
za škodu způsobenou občanům (pacientům) v souvislosti s poskytováním
zdravotní péče ve zdravotnických zařízeních (zák. č. 160/1992 Sb.,
o zdravotní péči v nestátních zdravotnických zařízeních, v platném
znění, resp. zák. č. 20/1966 Sb., o péči o zdraví lidu, v platném
znění);
Za zdravotní péči se považuje
péče poradenská, ošetřovatelská, diagnostická, preventivní, rehabilitační,
lázeňská, léčebná a lékárenská. Z toho vyplývá, že zdravotní péči
poskytují nejen lékařské ordinace, polikliniky a nemocnice, ale i lékárny,
lázeňské léčebny, pečovatelské služby, dietní poradny, poradny pro
alkoholiky, narkomany, apod.
Pojištění se vždy
vztahuje na odpovědnost za škodu na zdraví a na věci. Pojištěný
(zdravotnické zařízení) si zvolí limit plnění a spoluúčast. Limitem plnění
se rozumí maximální možné plnění za jednu škodní událost a jeho výši
si stanoví pojištěný dle své potřeby. Spoluúčast je částka, kterou se
pojištěný podílí na plnění z každé škodní události (je také
volitelná).
Výši pojistného ovlivňuje
jak zvolený limit plnění, tak spoluúčast. Obecně platí, že se zvyšujícím
se limitem plnění roste i pojistné, naopak čím vyšší je spoluúčast, tím
je pojistné nižší. Výše pojistného pak závisí ve značné míře i na
druhu pojišťovaného zdravotnického zařízení, a to jak z hlediska toho,
zda jde např. o nemocnici či ambulantní ordinaci, tak na druhu lékařské péče.
Pojistné dále vychází z výše obratu zdravotnického zařízení.
Předpokladem plnění z pojištění
je samozřejmě to, že dojde k pojistné události, tedy nejčastěji k poškození
zdraví pacienta v důsledku nějakého pochybení (např. zanedbání léčebné
péče, postup non lege artis, apod.), za které pojištěný odpovídá ve
smyslu obecně závazných právních předpisů. Dalším předpokladem je to,
že nejde o výluku z pojištění. Každá pojistná smlouva obsahuje některé
výluky – např. vyloučení škod způsobených úmyslně, škod vzniklých v
souvislosti s válečnými událostmi, atd.
Pokud dojde k události, která
by mohla být důvodem plnění z pojištění, má pojištěný povinnost oznámit
tuto skutečnost pojišťovně. Pojišťovna pak celou události posoudí, a
pokud jsou splněny všechny podmínky (tj. pojištěný za škodu odpovídá a
nejde o výluku z pojištění), vyplatí náhradu škody přímo poškozenému.
Může rovněž dojít i k
situaci, že poškozený s vyřízením události nesouhlasí a nepodaří se
ani následně dospět k dohodě. Poškozený může uplatnit svůj nárok na náhradu
škody vůči zdravotnickému zařízení. Pojišťovna pak vystupuje v soudním
řízení na straně pojištěného jako vedlejší účastník a v rozsahu
stanoveném pojistnými podmínkami rovněž hradí náklady takového soudního
řízení. Převážná většina případů je však vyřizována mimosoudně.
U pojištění profesní
odpovědnosti se uplatňuje ujednání zakotvující princip claims made.
Princip claims made znamená, že rozhodující pro vznik práva na plnění z
pojištění je skutečnost, aby poškozený v době trvání pojištění
vznesl vůči pojištěnému nárok na náhradu škody a zároveň, aby pojištěný
právo na plnění z pojištění uplatnil u pojišťovny v době trvání pojištění
nebo v průběhu pěti pracovních dnů po jeho skončení.
Zároveň se vyžaduje, aby k
porušení povinností pojištěného, které vedlo poškozeného k uplatnění
nároku, došlo po datu, kdy pojištění vstoupilo v platnost a nedošlo k přerušení
pojištění.
Nově Česká pojišťovna (dále
jen „ČP“) nabízí možnost sjednávání připojištění náhrady
nemajetkové újmy vzniklé v souvislosti s neoprávněným zásahem
do práva fyzické osoby na ochranu své osobnosti (dále jen „náhrada
nemajetkové újmy“) k pojištění odpovědnosti za škodu zdravotnických zařízení
lůžkové péče.
Právní úprava ochrany
osobnosti
Právní úprava ochrany
osobnosti je upravena v ustanovení §§ 11 – 17 zákona č. 40/1964 Sb.,
občanský zákoník, v platném znění (dále jen „OZ“).
Dle ustanovení §
11 OZ
má fyzická osoba právo na ochranu své osobnosti, zejména života a zdraví,
občanské cti a lidské důstojnosti, jakož i soukromí, svého jména a
projevů osobní povahy. Dále, dle ustanovení § 13 má pak fyzická osoba právo
se zejména domáhat, aby bylo upuštěno od neoprávněných zásahů do práva
na ochranu její osobnosti, aby byly odstraněny následky těchto zásahů a
aby jí bylo dáno přiměřené zadostiučinění. Pokud by se nejevilo postačujícím
přiměřené zadostiučinění ve smyslu předchozí věty, má fyzická osoba
též právo na náhradu nemajetkové újmy v penězích. Výši takovéto
náhrady určí soud s přihlédnutím k závažnosti vzniklé újmy a
k okolnostem, za nichž k porušení práva došlo.
K pojištění profesní
odpovědnosti lze sjednat následující doložky rozšiřující základní
rozsah pojištění:
V70 - Pojištění odpovědnosti
za škodu způsobenou jinak než na zdraví, usmrcením, poškozením, zničením
nebo pohřešováním věci
V72 - Pojištění odpovědnosti
za škodu na věcech užívaných pojištěným
V73 - Pojištění odpovědnosti
za škodu na věcech převzatých pojištěným, jež mají být předmětem
jeho závazku
V79 - Pojištění náhrady nákladů
léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou následkem pracovního úrazu
nebo nemoci z povolání
V89 - Pojištění odpovědnosti
za škodu způsobenou přenosem viru HIV
V90 - Pojištění odpovědnosti
za škodu způsobenou kosmetickou chirurgií
V101 – Pojištění náhrady
nemajetkové újmy
Udržovací pojištění po ukončení činnosti pojištěného
Předpoklady pro sjednání
Vzhledem ke skutečnosti, že nyní nabízené pojištění profesní odpovědnosti
je založeno na principu claims made, poskytne pojišťovna plnění pouze v případě,
že v době trvání pojištění bylo pojištěnému poprvé doručeno písemné
uplatnění nároku poškozeného na náhradu škody a pojištěný zároveň
toto právo uplatnil u pojišťovny v době trvání pojištění nebo v průběhu
5 dnů po jeho skončení. Zároveň se však vyžaduje, aby příčina vzniku
škody nastala po dni uvedeném v pojistné smlouvě.
Tj. může se stát, že privátní
lékař je v důchodu a je odsouzen za pochybení při operaci, kterou prováděl
v době činnosti před několika lety. Udržovací pojištění řeší
tuto situaci za předpokladu, že délku tohoto udržovacího pojištění si
pojištěný lékař správně stanovil.
Z výše uvedeného tedy
vyplývá, že pojištěním nejsou kryty případy, kdy sice příčina vzniku
škody nastala v době trvání pojištění, ale kdy písemné uplatnění nároku
poškozeného na náhradu škody bylo pojištěnému doručeno až v době, kdy
již činnost nevykonával, a tedy nebyl pojištěn.
Jelikož je shora uvedená
konstrukce pojištění pro klienty, kteří z objektivních důvodů přestanou
vykonávat činnost, přísná, nabízí Česká pojišťovna těmto klientům
tzv. „udržovací pojištění“, a to za následujících podmínek:
Skutečnost, že pojištěný
přestal vykonávat činnost, je třeba v každém případě ověřit, např.
doložením výmazu z obchodního rejstříku, dokladu o vyškrtnutí ze seznamu
vedeného některou z profesních komor nebo dokladu o zániku oprávnění k
podnikatelské činnosti.
Toto pojištění se sjednává
na dobu určitou - na jeden pojistný rok s možností automatické prolongace
platnosti pojistné smlouvy. Pojištění se tak automaticky sjednává i na další
pojistný rok, neprojeví-li klient přání v pojistném krytí dále
nepokračovat.
Zdravotní péče
Zdravotní péči poskytují
v souladu se zákonem ČNR č. 20/1966 Sb., o péči o zdraví
lidu, v platném znění, zdravotnická zařízení státu, obcí, fyzických
a právnických osob.
Pro účely vzniku pojištění
profesní odpovědnosti se za státní zdravotnická zařízení považují zařízení
zřízená Ministerstvem zdravotnictví ČR, kraji v samostatné působnosti
a obcemi v souladu se zákonem o péči o zdraví lidu, popř. příslušnými
vyhláškami.
Režim nestátních
zdravotnických zařízení je pak upraven zákonem č. 160/1992 Sb.,
o zdravotní péči v nestátních zdravotnických zařízeních, v platném
znění. Tento zákon stanoví všem nestátním zdravotnickým zařízením
povinnost sjednat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou občanům v souvislosti
s poskytováním zdravotní péče. Tato povinnost, vztahující se nejen
na nestátní (viz dřívější právní úprava), ale i státní zdravotnická
zařízení, je s účinností od 1.9.2002 nově zakotvena i v zákoně
o péči o zdraví lidu. Ke změně tohoto zákona došlo v souvislosti s nabytím
účinnosti zákona č. 285/2002 Sb., o darování, odběrech a transplantacích
tkání a orgánů a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů
(transplantačního zákona).
Nestátním zdravotnickým zařízením
se rozumí zejména zařízení provozované obcemi, fyzickými a právnickými
osobami. (Jak je patrné z výše uvedeného, obce mohou být jak zřizovatelem
státního zdravotnického zařízení, tak provozovatelem nestátního
zdravotnického zařízení. Rozlišit tyto dva případy lze z přiložených
dokladů – ze zřizovací listiny, z rozhodnutí o registraci.)
Jak již jsem uvedla výše,
ale pro přehlednost raději zopakuji, za zdravotní péči se považuje péče
poradenská, ošetřovatelská, diagnostická, preventivní, rehabilitační, lázeňská,
léčebná a lékárenská. Z toho vyplývá, že zdravotní péči
poskytují nejen lékařské ordinace, polikliniky a nemocnice, ale i lékárny,
lázeňské léčebny, pečovatelské služby, dietní poradny, poradny pro
alkoholiky, narkomany apod.
Oprávnění k provozování
nestátního zdravotnického zařízení vzniká rozhodnutím o registraci
krajského úřadu příslušného podle místa provozování nestátního zařízení
(v Praze obvodního úřadu, Magistrátního úřadu hl. m. Prahy, příp.
Ministerstva zdravotnictví ČR – viz § 8 odst. 2 zákona č. 160/1992 Sb., o
zdravotní péči v nestátních zdravotnických zařízeních, v platném
znění). Nezbytným předpokladem pro vydání rozhodnutí o registraci je osvědčení
České lékařské komory, České stomatologické komory nebo České lékárnické
komory o tom, že žadatel o registraci splňuje podmínky k provozování
soukromé praxe.
Pojištění se řídí všeobecnými
pojistnými podmínkami (VPPOS 2005), doplňkovými pojistnými podmínkami
(DPPI 2005) a smluvními ujednáními uvedenými v pojistné smlouvě.
Pojištění se sjednává
pro případ odpovědnosti za škodu provozovatele zdravotnického zařízení
vzniklou jinému v souvislosti s poskytováním zdravotní péče nebo
provozem zdravotnického zařízení, úrazem, nemocí, poškozením, zničením
nebo pohřešováním věci. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za tzv.
finanční škody, tedy škody vzniklé jinak než úrazem, nemocí, poškozením,
zničením nebo pohřešováním věci, s výjimkou nákladů léčení
vynaložených zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči třetích osob v důsledku
protiprávního jednání pojištěného.
V případě tohoto
konkrétního pojistného produktu tedy platí, že nejčastějším v úvahu
přicházejícím typem odpovědnosti za škodu vzniklou v souvislosti s poskytováním
zdravotní péče je odpovědnost za škodu vzniklou okolnostmi, které mají původ
v povaze přístroje nebo jiné věci, a odpovědnost za škodu vzniklou
porušením právní povinnosti. Ostatní případy odpovědnosti za škodu jsou
méně časté, nebo z hlediska výše škody méně závažné (např.
odpovědnost za škodu na odložených věcech).
V západní Evropě i v USA
je pojištění lékařů i zařízení součástí jejich pravidelných výdajů
tak jako si odečítají od platu přímé daně. Pravděpodobně i v České
republice se budou stále častěji vyskytovat případy, že lidé budou
přicházet k lékaři s úmyslem zaznamenat sebemenší komplikaci,
aby se mohli domáhat vyplacení odškodného. Na tuto situaci se musí lékaři
i zdravotnická zařízení dobře připravit a sjednat si pojištění, které
dokáže zabránit jejich finanční likvidaci.
Pojištění majetku
Česká pojišťovna také
pamatuje na sjednání jednoduchého allriskového pojištění majetku ordinací
lékařů – přehlednou smlouvou pojistí veškerý majetek sloužící k provozování
lékařské praxe a pojištěním jsou kryta všechna potenciální rizika s odpovídajícími
limity za přijatelné pojistné.
Na konferenci České
gynekologicko porodnické společnosti konané v květnu v Brně zaznělo,
že některé pojišťovny nechtějí uzavírat pojistky s vyšší
pojistnou částkou než 5 milionů korun. Mohu konstatovat, že vám mohu
uzavřít pojištění s takovou výší pojistné částky, jakou si
budete přát, nebo potřebovat. Kontaktujte mne a po sdělení potřebných
informací mohu připravit pojistnou smlouvu s plněním dle Vašeho
přání a potřeb.
Kontakt: Daniela Gracíková,
e-mail: dgracikova@servis.cpoj.cz,
Buzulucká 676, 500 03 Hradec Králové, tel. 777 091814